Управление деньгами

Доброго времени суток, дамы и господа. Сегодня мне хотелось бы затронуть такую не совсем очевидную тему в форекс трейдинге как управление свободными деньгами. Существуют 2 этапа: 1. Заработать деньги; 2. Потратить их, либо инвестировать.

С тратами денег любой справится прекрасно и без советов, а вот об инвестициях, даже не столько об инвестициях, а об управлении денежными средствами в повседневной жизни, я бы хотел поговорить подробнее. Все изложенное ниже – личный опыт. Никакой диванной аналитики.

Для кого эта статья

Советы, изложенные ниже пригодятся как тем, у кого совсем небольшой доход, так и зарабатывающим более менее приличные деньги. Где-то до миллиона рублей в месяц. Если вы прожженный олигарх, то вряд ли найдете здесь что-то полезное)

Зачем инвестировать если есть форекс?

Я часто даю совет выводить каждый месяц половину от заработанного на форекс. Многие не понимают почему. Есть иллюзия, что если постоянно вкладывать все заработанное в собственный торговый счет, то вы очень скоро станете миллиардером. Это не так. Задумайтесь: почему владельцы заводов / пароходов вкладывают деньги в чужие предприятия? Инвестируют в фонды и т.д. ? Почему они не вкладывают все  деньги в собственное предприятие?

Ответ прост – диверсификация. Это уменьшает риски и дает эмоциональное спокойствие. А это очень важно.

Пассивный доход,  инвестиции и самозанятость

Существует иллюзия, поддерживаемая продавцами лохотрон-курсов, что есть некая возможность инвестировать 100 долларов и получить через пару лет миллион рублей, а лучше долларов. В качестве примеров приводят акции Apple или Питера Тиля, инвестировавшего на раннем этапе в Facebook. Эти случаи – всего лишь исключение из правил, и, рассчитывать что вам также повезет, по крайней мере не разумно.

Деньги делают деньги, хотите вы этого или нет. Огромная доходность возможна только, если вы сами пашете в деле, в которое вложились. Т.е. если это ваш счет на форекс или ваш бизнес. Инвестиции же – это пассивное управление деньгами. Т.е. когда вы один раз произвели какие-то расчеты, вложили средства, а дальше всю работу выполняет кто-то еще.

В случае если вы открываете собственный бизнес, вложив собственные деньги и сами в нем работаете, это не инвестиции, а самозанятость. Ресурсы времени и энергии у человека весьма ограничены, поэтому самозанятость в этой статье мы рассматривать не будем. Речь пойдет именно об инвестировании.

Инструменты инвестирования

Может показаться, что инструментов для инвестиций бесчисленное множество, но на деле они делятся на небольшое число групп:

1. Банковские вклады
2. Пифы, инвестиционные фонды
3. Недвижимость
4. Акции, фьючерсы и т.п.
5. Доверительное управление, Памм-счета
6. Различные мутные схемы а-ля МММ
7. Чужой бизнес

Пирамиды, hyip, сетевой маркетинг, прочие лохотроны

Оставьте подобные глупости наивным школьникам и доверчивым алкоголикам. Заработать на пирамидах и проектах “вложи 100$ – получи 100000$” можно только, если вы их сами организовываете. Т.е. стоите на вершине пирамиды и деньги от глупых простофиль стекаются в ваш карман.

 Банковские вклады

Главный и самый простой способ инвестирования свободных средств, доступный простым смертным. Хотя многие им пренебрегают, ссылаясь на небольшую доходность. Это не от большого ума, а от малого количества денег. На самом деле, имея на депозитах в сумме 30 млн. рублей с процентной ставкой 8-10% годовых уже можно не работать вообще. И сумма эта не такая уж и большая, поверьте.

Главный совет при использовании банковских вкладов – это, конечно же, распределение денег по вкладам не более 1,4 млн. рублей на депозит в одном банке. Т.к. эту сумму можно получить назад по страховке в случае, если банк закроется.   Что делать, если закончились подходящие банки, т.е. у вас уже везде по максимальной сумме страхования ? Привлекайте родственников, супругов, детей и т.д. Только не забудьте, что вы должны этому человеку абсолютно доверять.

Как найти вклады с хорошим процентом? Для поиска вкладов с подходящими условиями (в текущих реалиях я советую ориентировать на ставку 7-10% годовых) удобно использовать сайт http://www.banki.ru/ .

Но старайтесь все-таки не вкладывать деньги в совсем левые банки. Проверяйте надежность по ежегодному рейтингу Forbes.

Следует понимать, что чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. Золотая середина – открывать вклады в банках, активно кредитующих население. На текущий момент это ТКС, Бинбанк, Русский Стандарт, агрессивно входит в этот рынок Ренессанс и т.д. Суть в том, что у банка есть хороший приток наличности от тех, кто берет кредиты и платит огромные проценты, а это дает возможность банку давать высокие проценты по вкладам уже нам. А т.к. прибыльность кредитования высокая, банку нет нужды заниматься серыми операциями вроде обналички и вероятность его закрытия низкая.

Еще один совет – иногда бывают “вкусные” предложения от банков по вкладам. Их нужно ловить и открывать депозит на долгий срок. К примеру в кризис 2008 можно было открыть вклад в некоторых банках с доходностью до 17% годовых.

Не стоит забывать о диверсификации. Мы вкладываем деньги как в депозиты с высокими ставками в “прогрессивных” банках, так и в банки с высокой надежностью, но небольшим процентом. Самое главное – избегать Сбербанка, любой ценой.

Минус депозитов – потеря процентов при закрытии вклада. Если есть вероятность, что деньги вам могут понадобиться, можно положить их на текущий счет с начислением процентов на остаток. Можно снять деньги в любой момент и процент каждый месяц начисляется. Такие счета есть у бинбанка, промсвязи, Unicredit банка.

Стоит ли открывать депозиты в валюте? Стоит. Хоть ставки по вкладам в валюте намного ниже, но это еще один инструмент диверсифицирования, которым не стоит пренебрегать. К тому же, невысокие ставки частенько компенсируются ростом курса валют.

Даже более того – копите денежную массу в валюте. Можно на вкладе, можно на форекс счете, не важно. Суть в том, что доллар раз в N лет сильно вырастает, ну а рубль… вы знаете.

Кредиты и долги

Старайтесь не брать кредитов (ни в какой форме) и не давайте в долг. И все у вас будет хорошо.

Исключением может быть “хороший” кредит для работы бизнеса, например закупка оборудования в рассрочку.

Вообще долги, когда они у вас есть, проедают дыру не только в бюджете, но и съедают вашу энергию. Хотя это опять же не тема этой статьи.

Исключением являются кредитные карты с льготным периодом, когда вы можете какой-то период, обычно в районе 1-2 месяцев, гасить задолженность без процентов. Т.е. вы купили что-то за 10000 рублей и, если погасите эту задолженность в течении месяца, никаких дополнительных пенни за кредит вы банку не должны. Но будьте внимательны – очень легко войти в раж потребительства. Рассматривайте такие кредитки как инструмент: например когда нет достаточной суммы для покупки на дебетовой карте или для бронирования отеля в поездке. К слову говоря, бронировать отели лучше с кредитной, а не с дебетовой карты – на ней проще убрать блокировку суммы в случае отмены.

Банковские карты

Как это ни странно, но пластиковые дебетовые карты тоже дают возможность приумножить ваши деньги. Прежде всего речь идет о картах с процентом на остаток. Т.е. вы тратите деньги с карты и в конце месяца получаете процент на неиспользованные средства.

Такие карты есть у “Уралсиба” (5,5% на остаток), ТКС (8%), Рокетбанк (бренд Интеркоммерц банка, 8% на остаток). Недавно появился to Ibank – бренд Ренессанса с процентом на остаток.

Еще один способ немного сэкономить – это опция Cashback. Т.е. возврат небольшого процента с покупок на карту. Раньше такое было только у кредитных карт (которыми мы, конечно же, не пользуемся) , но сейчас кэшбек есть у дебетовых карт. Примеры, опять же ТКС и Рокетбанк, Бинбанк, Ibank, Промсвязьбанк (карта All Inclusive)

Карточек у вас должно быть много. Т.к. их в любой момент могут заблокировать по причине и без (со мной не раз случалось). А перспектива остаться без денег в другом городе, либо вообще за границей не очень приятна. Поэтому не ограничивайтесь картой одного банка, сделайте штук 5 в разных.

Никогда не оформляйте карты типа GOLD и Platinum, если это требует дополнительных расходов. Статусность таких карт давно уже обесценилась и ничего, кроме лишних комиссий за обслуживание, вы не получите.

Наличные деньги

Лично я наличные деньги не люблю, но они у вас должны быть. Причем как рубли, так и валюта. Сумму определяйте сами, но вам должно хватить этих денег, чтобы спокойно прожить около месяца. В случае войны, нашествия инопланетян или коллапса банковской системы. В жизни все бывает.

Хранить деньги рекомендую в сейфе. Сам сейф и его установка в квартиру стоят совсем не дорого, а вы будете спокойны за свои ценности при вызове домработницы или сантехника.

Пифы

Паевые инвестиционные фонды часто представляют как источник обогащения. Но это не так. Доходность в среднем за 3 года крайне редко превышает банковские депозиты, а комиссии за управление и риски потерь окончательно убивают всю привлекательность ПИФов. Я считаю, что инвестировать в ПИФы можно только тогда, когда деньги уже совсем некуда девать.

Чужой бизнес

Очень сложная тема. Если вы думаете, что риски есть только на Forex, вы ошибаетесь. 9 из 10 новых бизнесов закрываются уже в течении года. Повезет ли вам инвестировать в проект, который станет успешным? Может быть да, может быть и нет. Лично я за все время дал крупную сумму денег под бизнес лишь одному человеку, хорошему другу. И то, только потому что у него в партнерах серьезные люди с опытом. Пока что эта инвестиция особых барышей не принесла, но и убытков тоже.

Апдейт: деньги мои зависли в режиме “долга” на неопределенный срок. Имхо, не стоит вкладываться в чужой бизнес.

Акции, фьючерсы и т.п.

Чтобы зарабатывать на акциях (не активный трейдинг) нужно заниматься этим с утра до вечера. Изучать кучу отчетов, просчитывать риски, следить за рынком, политикой….. Т.е. это становится не инвестициями, а самозанятостью. Мне и форекс хватает с головой, поэтому акции не покупаю.

ПАММ счета

Не манна небесная, но при хорошем отборе памм счета приносят доход выше, чем на банковских депозитах. Подробнее в курсе ПАММ инвестирование. Также каждый месяц выходит наш Дайджест Инвестора.

Хочу отметить, что паммы тоже относятся к рискованным вложениям и не стоит в них инвестировать больше 10% вашего капитала.

Инвестиции в недвижимость

“Кийосаки” в России не работает. Поэтому если вы надеетесь взять квартиру в ипотеку и выплачивать кредит за счет аренды, – забудьте. Ну или переезжайте в США.

Покупка недвижимости для инвестирования, не для собственного проживания, дело весьма непростое и затратное. Причем это “долгие” деньги, т.к. продать купленную квартиру, не теряя на налогах, вы сможете лишь через 5 лет. Поэтому я считаю, что вложения в недвижку можно начинать рассматривать, когда у вас есть миллионов 10 капитала. Чтобы временная заморозка, скажем 5 миллионов вам не мешала.

К сожалению, мой опыт инвестирования в недвижимость пока не очень удачный. В текущей кризисной ситуации не советую инвестировать в новостройки, если уж берете квартиру как вложение, – то или вторичку, или на цикле близком к сдаче объекта.

Маленькие хитрости

Напоследок еще пара простых житейских советов по части финансов.

Электронные платежные системы (ЭПС)

Не держите в виртуальных системах, таких как вебмани, яндекс деньги и т.п. больших сумм без особой необходимости. Все-таки это виртуальные деньги и они никак не застрахованы. В конце концов, ваш аккаунт могут просто взломать хакеры и вывести ваши пожитки.

Т.к. во всех ЭПС за вывод денег берут определенную комиссию, старайтесь оплачивать через интернет все что можно, деньгами, которые у вас накопились. А именно: мобильный телефон, интернет, услуги ЖКХ, билеты, различные покупки в интернет-магазинах.

Программы лояльности

Каждый из нас хоть раз сталкивался с карточками, дающими скидки, либо накопительные бонусы в различных магазинах, ресторанах и т.д. Это есть не что иное как программы лояльности. Их цель – заставить вас прийти снова не в магазин соседа, а в тот, карта на скидку которого лежит у вас в кошельке.

Как перехитрить систему? Очень просто. Мы, при случае, оформляем дисконтные карты ВЕЗДЕ. Т.е. мы не испытываем привязанности из-за скидок ни к одному заведению, получаем свободу выбора + скидки. Которые помогают немного, но сэкономить.

Распродажи

Покупать на распродажах не стыдно, а чаще всего выгодно. Чтобы там не говорили ваши зажравшиеся снобы-друзья. Причем, если вещи дорогие, можно сэкономить порой кругленькую сумму. Самое главное помнить – НЕ ПОКУПАТЬ НИЧЕГО ЛИШНЕГО. Цель распродажи для магазина – продать вам что-то ненужное, только потому что дешево. Так вот, мы покупаем на распродажах только то, что купили бы и без распродажи. На все остальное не смотрим, иначе получается не экономия, а лишние траты и куча хлама в квартире. Особенно этот совет относится к женщинам 😉

Duty Free

Если вы часто летаете в другие страны, обратите внимание на зону Duty Free в аэропорту перед вылетом – товары без НДС, что опять же позволяет сэкономить. Принцип такой же, как с распродажами – берем только то, что купили бы в любом случае.

Умная экономия

Никогда не экономьте на здоровье, продуктах и собственном душевном спокойствии. Все должно быть в меру. Не нужно пешком идти на другой конец города, чтобы купить мешок картошки на 3 рубля дешевле. Потери времени слишком высоки. Обычно лучше потратить время на заработок, чем на поиск дешевизны.

Заключение

Искренне надеюсь, что вышеприведенные советы окажутся вам полезными. А как вы управляете своими деньгами? Поделитесь в комментариях 🙂

С уважением, Павел
TradeLikeaPro.ru